Financiamento de imóvel não quitado: entenda se é possível e seguro

Quem acompanha a Nova Época Imóveis aqui pelo blog certamente já nos viu falar que os financiamentos imobiliários costumam ser de longo prazo, por vezes podendo chegar até a 30 anos. Porém, muita coisa pode acontecer na vida durante esse meio tempo, e infelizmente não é incomum precisar vender o imóvel nesse período, seja por conta de algum imprevisto ou para fazer outros investimentos. Mas, afinal, como financiar um imóvel não quitado? É possível?

Essa é uma dúvida muito comum entre compradores, vendedores e até mesmo corretores de imóveis. Alguns até mesmo acreditam que esse procedimento não é possível e que a única opção nesses casos é que o comprador pague à vista e quite a dívida do financiamento. No entanto, ao acreditar nisso, muitas pessoas acabam perdendo boas oportunidades de negócio. Isso porque a verdade é que é sim possível financiar um imóvel não quitado.

Pensando em esclarecer quaisquer dúvidas referentes ao assunto, a Nova Época preparou esse conteúdo para te explicar como é o processo de financiamento de imóvel que não está quitado de maneira segura, apontando em que condições isso é possível. Para mais informações e dicas sobre o mercado imobiliário e suas transações, não deixe de acompanhar nossa imobiliária aqui pelo blog e pelas nossas redes sociais!

O que é um financiamento imobiliário ativo?

Antes de mais nada, é importante esclarecermos o que é um imóvel com financiamento imobiliário ativo. Se trata de um imóvel comprado pelo atual proprietário através de um financiamento imobiliário que ainda está em andamento. Ou seja, em um financiamento imobiliário ativo, todas as parcelas ainda não foram quitadas, havendo um saldo devedor para com a instituição bancária ou financeira que concedeu o financiamento.

Nesses casos, existe um procedimento feito entre os bancos para a compra de um imóvel com financiamento imobiliário ativo mais conhecido como Interveniente Quitante ou IQ. Se trata e um procedimento bem comum, porém, com detalhes que precisam ser conhecidos e observados.

Como funciona o Interveniente Quitante?

Agora vamos explicar melhor o que é e como funciona o Interveniente Quitante. Se trata de um procedimento realizado entre as instituições financeiras para possibilitar a compra de um imóvel que ainda está com as parcelas do financiamento imobiliário ativas. Ou seja, o financiamento ainda não está quitado por completo e existe um saldo devedor para com o banco que o concedeu.

Para tentar conseguir o IQ, o comprador precisará informar ao banco onde está pedindo o financiamento imobiliário que o imóvel em questão já é garantia de outro financiamento. A partir disso, a instituição financeira vai pedir inúmeras informações sobre o imóvel, principalmente qual é o saldo devedor.

Com toda a documentação analisada, o banco irá ou não aprovar a negociação. Caso ela seja aprovada, o banco vai quitar o financiamento anterior e fazer um novo para o comprador. É importante se lembrar que essa não é uma transferência de financiamento, o que acontece é que parte do crédito obtido pelo comprador será usada para quitar o financiamento do vendedor.

Quais as regras para usar o Interveniente Quitante no financiamento imobiliário?

Para tentar financiar um imóvel que ainda não foi quitado, uma das regras primárias do IQ é que o saldo devedor precisa ser menor que o valor financiado pelo comprador, uma vez que o banco que está concedendo o novo financiamento fica responsável pela quitação com a outra instituição. Caso contrário, se o saldo for maior, ao receber o sinal no compromisso de compra e venda, o vendedor deverá se responsabilizar por quitar essa diferença, sempre deixando uma margem para os reajustes que ocorrerão até a data da quitação efetiva.

No processo para realizar o IQ, existe a análise das condições previstas no primeiro contrato de compra, que incluem data de vencimento das prestações, taxas de juros e previsão das taxas envolvidas na transferência. Depois dessa etapa do processo, um agente financeiro especializado vai avaliar o perfil do novo comprador.

O principal objetivo na análise do novo comprador é ter garantias de que o comprador tem condições de arcar com o financiamento. Assim, o novo proprietário assina um contrato atualizado com as novas condições referentes aos valores restantes do primeiro financiamento.

Todos os bancos fazem o procedimento do Interveniente Quitante?

É importante ressaltamos que, atualmente, nem todos os bancos fazem o processo de IQ quando o imóvel já está financiado por outra instituição. A maioria dos bancos só faz a quitação caso o saldo devedor for de um crédito concedido por eles mesmos. Com isso, é fundamental que o comprador fique atento a este detalhe para uma escolha mais assertiva.

Quais cuidados devem ser tomados para financiar um imóvel não quitado?

É importante frisarmos que o Interveniente Quitante é a única forma legal de financiar um imóvel não quitado, pois é relativamente comum a realização dos chamados “contratos de gaveta” nesses casos. Este é um acordo informal no qual o financiamento continua em nome do vendedor, ao passo que as parcelas passam a ser pagas pelo comprador. Esse acordo não possui nenhum valor legal e pode trazer problemas para ambas as partes, por isso, não é recomendado.

Já no caso de quem decide fazer o IQ, os cuidados recomendados são os mesmos de qualquer outra negociação normal. O comprador deve avaliar detalhadamente o imóvel, checar possíveis problemas de estrutura e procurar conhecer a situação do vendedor. Um benefício de fazer um financiamento para a compra do imóvel é que a instituição financeira checa toda a documentação envolvida, o que garante que o comprador só conseguirá o financiamento caso o imóvel estiver plenamente legalizado.

Existem vantagens em financiar um imóvel não quitado?

A resposta é sim, esse tipo de negociação é vantajoso para ambas as partes envolvidas. Para o proprietário, a vantagem é que ele pode conseguir recursos financeiros imediatos com o novo financiamento de imóvel. Afinal, muitas vezes, em decorrência de imprevistos ou novos interesses, o proprietário precisa se desfazer da residência antes de conseguir quitá-la. Nesse caso, o processo de IQ é uma opção legal para repassar o imóvel e poder investir nas novas necessidades.

Já para quem financiou o imóvel que ainda não está quitado, a principal vantagem é não precisar abrir mão do bem que interessa pelo fato de a propriedade já estar com um financiamento ativo. Caso o procedimento seja feito dentro dos limites da Lei, a transação é feita de forma segura e confiável.

Agora que você entendeu que é possível financiar um imóvel que ainda não está quitado através da alternativa do IQ, que tal conversar com um dos nossos corretores para conhecer os imóveis que temos disponíveis? A Nova Época te ajuda com todos os passos no processo de compra e venda de um imóvel!

Escrito por Mariana Carvalho