Saldo Devedor: entenda o que significa esse valor e como calculá-lo

Se você está procurando por um imóvel ou já se envolveu com o mercado imobiliário, certamente já ouviu falar em saldo devedor. Mas, afinal, do que se trata? Ao contratar um financiamento habitacional, por exemplo, você inevitavelmente terá que lidar com o saldo devedor, que é o valor que ainda resta pagar ao banco. Ele vai afetar suas finanças, por isso, é importante saber do que se trata e como organizar as contas de maneira eficiente.

Pode-se dizer que o saldo devedor é um número dinâmico e muda de acordo com alguns fatores, como juros e amortizações definidos na hora de aceitar o contrato. Além disso, ele vai reduzir conforme as parcelas vão sendo quitadas. Logo, é importante acompanhar a evolução da dívida e do saldo devedor, especialmente em situações pontuais como a declaração do Imposto de Renda e eventuais renegociações, por exemplo.

Calcular o saldo devedor de uma dívida pode ser um processo desconhecido por muitas pessoas. Isso porque, frequentemente, o devedor não sabe muito bem ao certo quanto deve no valor presente de um empréstimo. É muito comum as pessoas se basearem somente nas prestações, esquecendo o valor total da dívida. Por isso, saber como calcular o saldo devedor vai ser fundamental para evitar a contração de muitas dívidas e uma alavancagem financeira muito alta.

Pensando nisso, a Nova Época Imóveis preparou esse conteúdo para explicar melhor o conceito de saldo devedor e como calculá-lo. Assim, você pode evitar futuras dores de cabeça com dívidas. Não deixe de acompanhar nossa imobiliária aqui pelo blog e pelas redes sociais para mais informações e dicas sobre o mercado imobiliário! E, se você está à procura de um imóvel novo para chamar de seu, não deixe de conferir os que temos disponíveis no nosso site e fale com um dos nossos corretores!

Afinal, o que é o saldo devedor?

Como podemos perceber até aqui, o saldo devedor é o valor que ainda precisa ser pago em uma dívida. Ou seja, quando você tem uma dívida como um financiamento imobiliário, um consórcio ou um empréstimo em aberto, o saldo devedor vai ser nada mais do que o valor total que ainda precisa ser pago. Ou seja, representa o montante que você deve ao credor, que vai ser um banco ou uma instituição financeira, incluindo a dívida principal e, em alguns casos, os juros acumulados.

Em primeira instância, o saldo devedor diminui à medida que as parcelas são pagas. Dependendo do tipo de contrato, ele pode incluir ainda a atualização monetária com base em índices de inflação ou taxas de juros. Além disso, é importante ressaltarmos que esse saldo não corresponde ao valor mensal pago, uma vez que as parcelas costumam incluir amortização, que é a redução do valor principal da dívida, e juros.

Como o saldo devedor é calculado?

No caso de um financiamento imobiliário, ao longo do contrato, o valor das parcelas pagas é subtraído do valor total. Assim, o montante que sobrar em aberto, também conhecido como dívida, é o valor do saldo devedor. Porém, esse cálculo não é tão simples quanto parece, uma vez que envolve o acréscimo de juros e encargos, tornando o saldo devedor maior do que o valor das prestações pagas.

Com isso, as parcelas mensais do financiamento são compostas por dois componentes principais que incluem a amortização, que é a redução do valor principal, e os juros. Nesse contexto, é importante compreender qual sistema de amortização foi usado para que esse cálculo seja feito corretamente. Atualmente, existem quatro principais sistemas de amortização, que são:

• Tabela Price;
• Sistema de Amortização Crescente (SAC);
• Sistema Americano;
• Sistema de Pagamento Único.

No Brasil, os mais usados são a Tabela Price e o Sistema de Amortização Crescente. No entanto, cada um possui uma forma diferente de calcular a amortização e, consequentemente, o saldo devedor. Na Tabela Price, por exemplo, o saldo devedor tende a reduzir mais lentamente, uma vez que as primeiras parcelas têm maior peso de juro. Por outro lado, no SAC, as parcelas de amortização são fixas, logo, o saldo devedor reduz mais rapidamente.

Em outras palavras, o SAC é mais recomendado para quem não prevê grandes aumentos na renda. Independentemente do caso, é fundamental verificar diretamente com o banco como quitar o financiamento, reduzir essa dívida e gerenciá-la. Afinal, esse saldo pode variar de acordo com o valor da parcela, o prazo de pagamento e os juros incidentes.

Por que o saldo devedor é maior que o valor financiado?

Essa é uma pergunta muito comum. Durante um financiamento de imóvel, os juros são aplicados sobre o valor do empréstimo e, mesmo pagando as parcelas mensais, o valor total da dívida vai aumentar ao longo do tempo. Isso acontece porque, em muitos sistemas de amortização, como no sistema de Tabela Price, as primeiras parcelas são compostas principalmente por juros.

Além dos juros, os financiamentos possuem algumas condições adicionais, como taxas administrativas ou seguros obrigatórios, que também serão incorporados ao valor. Esses encargos tornam o total a ser pago superior ao valor inicial do empréstimo. Por fim, quanto maior for o prazo do financiamento, maior será o impacto dos juros compostos sobre o saldo devedor.

Ou seja, mesmo com parcelas mensais menores, o valor total pago ao final do financiamento pode ser muito maior do que o valor que você pegou emprestado com a instituição financeira.

Quais as opções para quitar o saldo devedor?

Atualmente, existem diversas alternativas disponíveis para quitar o saldo devedor, cada uma conta com suas particularidades. São elas:

• Pagamento à vista – Preferir liquidar a dívida de uma só vez pode resultar em grandes descontos nos juros totais.
• Parcelamento – Dividir o saldo devedor em parcelas mensais facilita o pagamento, mas pode aumentar o valor total pago por conta dos juros.
• Refinanciamento – É possível reestruturar a dívida que existe para conseguir melhores condições de pagamento, como prazos mais longos ou taxas de juros menores.
• Portabilidade de crédito – Também é possível transferir a dívida para outra instituição financeira que ofereça condições mais vantajosas, como taxas de juros mais reduzidas.

Como saber o seu saldo devedor?

Pelo extrato do financiamento

A maneira mais prática de saber o seu saldo devedor é acessando o extrato fornecido pelo banco ou instituição financeira onde você pegou o financiamento. Geralmente, ele está disponível em opções que incluem:

• Internet banking – Basta fazer o login na sua conta, acessar a seção de financiamentos ou empréstimos e procurar pelo extrato atualizado.
• Aplicativo do banco – Muitos bancos oferecem a consulta do saldo devedor pelo próprio aplicativo oficial.
• Agências bancárias – É possível solicitar o extrato pessoalmente em uma agência.

Através dos contratos e documentos

Nessa opção, basta verificar o contrato do financiamento em questão, uma vez que geralmente o documento detalha a periodicidade das atualizações do saldo e as condições de consulta.

Pela central de atendimento

Para isso, entre em contato com a central de atendimento do banco ou instituição financeira responsável pelo empréstimo. Não esqueça de ter em mãos seus dados e o número do contrato para agilizar a consulta.

Pagamentos antecipados impactam o saldo devedor?

Os pagamentos antecipados no financiamento imobiliário vão impactar o saldo devedor ao reduzi-lo diretamente. Isso ocorre porque o valor pago a mais do que o necessário para a parcela mensal é destinado, em sua grande parte, à amortização do valor principal da dívida. Logo, com um saldo devedor menor, os juros futuros também diminuem, uma vez que eles são calculados com base no valor restante.

Agora que você sabe do que se trata o saldo devedor, como calculá-lo, como quitá-lo e como saber seu valor, chegou o momento de encontrar o imóvel dos seus sonhos. A Nova Época te ajuda a encontrar o lar ideal para você e sua família! Acesse www.novaepoca.com.br e fale com um dos nossos corretores para realizarmos esse sonho juntos!

Escrito por Mariana Carvalho